Il peut être difficile de décider s’il est judicieux de regrouper différents régimes de retraite ou s’il vaut mieux conserver des comptes distincts, selon Emma Simon.
Les jours où l’on restait à vie dans le même emploi, avec une seule pension, sont révolus depuis longtemps. En moyenne, les habitants du Royaume-Uni changent désormais 11 fois d’emploi au cours de leur carrière, ce qui peut entraîner un nombre équivalent de régimes de retraite de diverses natures, en plus de toute épargne personnelle. Il peut s’agir de pensions individuelles, de pensions partagées ou de pensions autoinvesties.
Beaucoup de gens optent pour regrouper ces régimes de retraite, notamment au sein d’un Plan d’Épargne Retraite (PER), car il peut être compliqué de les maintenir individuellement.
Cependant, il est conseillé de diversifier ses investissements et de ne pas concentrer tous ses placements dans une seule option, ce qui peut également s’appliquer aux fonds de pension et aux investissements associés.
Beaucoup de personnes préfèrent répartir leur argent entre plusieurs fournisseurs plutôt que de le concentrer auprès d’une seule entreprise. Cette approche permet de diversifier les risques et d’avoir un éventail plus large d’options d’investissement.
Cependant, il est important de souligner que les prestataires de régimes de retraite doivent garder les fonds des clients dans un compte séparé. Ainsi, en cas de problèmes financiers pour un gestionnaire de SIPP, les fonds des clients ne devraient pas être en danger.
Pour ceux qui envisagent de regrouper leurs divers régimes de retraite, il est important de prendre en compte quelques éléments essentiels.
Assurez-vous de ne pas oublier les contributions de l’employeur.
Il est possible que vous souhaitiez fusionner certains régimes de retraite plus anciens, mais il est déconseillé de modifier votre régime de pension actuel. Votre employeur est susceptible de cotiser à ce régime, et si vous changez d’emploi, vous risquez de perdre ces contributions, ce qui peut avoir un impact significatif sur vos gains globaux.
Diminution des coûts opérationnels
Certaines anciennes pensions personnelles peuvent avoir des frais plus élevés, ce qui peut réduire les rendements. Il peut donc être judicieux de les transférer vers un SIPP à frais réduits. Avant de procéder à ce changement, il est recommandé de faire des calculs. Analysez les frais des contrats plus anciens et comparez-les avec ceux des différents plans SIPP pour vous assurer de maximiser votre investissement.
Les coûts peuvent être difficiles à comprendre : il y a généralement des coûts administratifs, des frais de service de plateforme et des coûts d’investissement sous-jacents à considérer.
Si vous avez des doutes, il est préférable de contacter votre prestataire de retraite pour avoir une meilleure compréhension des frais que vous acquittez.
Ne manquez pas les avantages précieux.
Les régimes de retraite traditionnels peuvent comporter des frais plus élevés, mais offrent également des avantages supplémentaires importants tels que des taux de rente garantis, des primes de retraite ou même une pension pour le conjoint. Si vous transférez votre régime de retraite, vous risquez de perdre ces avantages, ce qui généralement n’est pas dans votre meilleur intérêt.
Il est recommandé à la plupart des individus de ne pas modifier leur régime de retraite “prestations déterminées”, qui assure le versement d’une pension liée au salaire fixe à la retraite.
Si vous n’êtes pas certain du régime de retraite que vous avez ou des prestations qu’il propose, il est recommandé de demander des conseils avant de procéder à un transfert de fonds, car il ne sera pas possible de revenir en arrière par la suite.
Surveiller les coûts de sortie
Certains fournisseurs de services de retraite peuvent imposer des frais de sortie ou de transfert, ce qui peut entraîner une réduction de la valeur de vos investissements. Si le montant que vous envisagez de transférer est relativement faible, ces frais peuvent sembler excessifs, il peut donc être judicieux de ne pas effectuer le transfert pour éviter ces coûts.
Optimiser les rendements des placements financiers.
Analysez les performances des placements dans les divers régimes de retraite et identifiez les secteurs dans lesquels vos fonds sont investis. Par exemple, vérifiez si votre argent est placé dans un fonds par défaut et examinez les possibilités de modifier les investissements sous-jacents en cas de sous-performance. Si les options sont limitées, envisagez de regrouper vos fonds dans un SIPP, qui offre généralement un accès à plus de 2 000 fonds d’investissement ainsi qu’à des actions individuelles.
Bénéficier des prestations offertes par les services en ligne.
Si vous préférez suivre régulièrement l’évolution de votre pension, ajuster les contributions ou changer de portefeuille d’investissement, vous pourriez envisager de souscrire à un SIPP offrant un accès en ligne à votre compte. Certains anciens régimes de retraite peuvent encore se baser sur des relevés papier annuels et ne pas proposer cette fonctionnalité numérique.
