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Au début de la retraite, de nombreuses personnes souhaitent voyager et réaliser des activités figurant sur leur liste de projets, profitant de leur temps libre retrouvé alors qu’elles sont encore en bonne santé. Les dépenses peuvent initialement diminuer en raison d’une activité physique moindre, mais peuvent augmenter ultérieurement en raison des coûts des soins de santé, qui varient d’une personne à l’autre, selon Rob Morgan.
Quelle que soit la façon dont vous envisagez votre retraite, investir de manière judicieuse peut jouer un rôle crucial pour y parvenir. Les régimes de retraite sont conçus pour vous offrir un coup de pouce financier supplémentaire. En cotisant à votre régime de retraite, vous bénéficiez d’une contribution financière supplémentaire de la part du gouvernement, appelée “allégement fiscal”, qui constitue un avantage important de l’utilisation d’un régime de retraite.
Certains ignorent l’existence de cette assistance particulière, mais elle peut grandement influencer la croissance de votre portefeuille d’investissement et les revenus que vous percevez. En général, elle fait des pensions le choix le plus efficace pour investir en vue de la retraite.
Comment placer de l’argent en vue de la retraite
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Considérer l’idée de payer une allocation individuelle.
Pendant l’année fiscale 2024/25, un investisseur peut bénéficier d’un allégement fiscal pouvant aller jusqu’à 45 % en versant une contribution à une pension personnelle telle qu’un RPI (Régime de pension individuel), avec 20 % provenant du gouvernement et la possibilité de remboursement de toute taxe sur le revenu à des taux plus élevés et supplémentaires.
Par exemple, si un investisseur place 8 000 £ dans son SIPP et que le fournisseur de pension réclame 2 000 £ auprès de HMRC, cela signifie que 10 000 £ sont investis au total. Un contribuable à un taux d’imposition plus élevé pourrait réclamer jusqu’à 20 % supplémentaires via sa déclaration de revenus, réduisant ainsi le coût total de la contribution à un maximum de 6 000 £. De même, les contribuables à un taux d’imposition encore plus élevé pourraient réclamer jusqu’à 25 % supplémentaires, réduisant ainsi le coût à seulement 5 500 £ pour une contribution de 10 000 £.
En plus des avantages fiscaux initiaux, les fonds placés dans une pension sont exonérés de taxes sur les plus-values et sur le revenu des placements. Il est important de noter que les SIPP ne sont pas des investissements en soi, mais plutôt un véhicule permettant de détenir divers actifs. Ainsi, vous avez la liberté de choisir où investir votre argent, y compris en bénéficiant de l’allégement fiscal.
2. Profitez de vos quotas annuels d’investissement.
En général, vous êtes autorisé à investir jusqu’à 60 000 £ par an dans vos pensions, ou un montant équivalent à votre revenu annuel si celui-ci est inférieur. Cependant, les individus à revenu plus élevé peuvent avoir une limite de contribution maximale plus basse, pouvant être aussi basse que 10 000 £ par an. Les règles concernant le moment où cette limite s’applique peuvent être complexes, mais elles ne concernent généralement que les salariés à haut revenu.
Il existe également une allocation annuelle réduite pour les individus qui ont choisi de commencer à toucher leur retraite de manière flexible, par exemple en optant pour un revenu par prélèvement, ainsi que pour les personnes à revenu très élevé. Les individus à faible revenu et ceux ne disposant d’aucun revenu reçoivent une allocation annuelle minimale de 3 600 livres.
N’oubliez pas que la fiscalité des pensions varie en fonction de chaque situation personnelle et peut évoluer à l’avenir.
Bénéficiez des réductions d’impôts sur les pensions.
Actuellement, une pension reste l’option d’investissement pour la retraite la plus intéressante du point de vue financier pour la plupart des individus, même pour ceux qui restent dans la même tranche d’impôt ou qui passent à une tranche inférieure lorsqu’ils commencent à toucher leur pension. Cependant, il est impossible de garantir les règles relatives aux pensions à l’avenir.
L’allègement de l’impôt sur les pensions pourrait devenir moins avantageux, surtout pour les salariés à revenu plus élevé. Par exemple, on envisage de fixer un taux forfaitaire de 25 % ou 33 % pour toutes les cotisations de retraite, ce qui pourrait rendre plus judicieux pour certaines personnes de bénéficier de l’allégement fiscal actuel sur les pensions. Il est également à noter que les retraits d’une pension personnelle sont imposables en tant que revenu, mais vous pouvez retirer 25 % de la valeur totale sans être imposé, selon les règles actuelles.
Analyser les disparités entre les investissements en actions et les régimes de retraite.
Pour ceux qui souhaitent accéder à leur argent avant de prendre leur retraite, une ISA peut offrir une plus grande souplesse grâce à sa limite annuelle de £20 000 et la possibilité de retirer des fonds sans taxes à tout moment. En revanche, décider entre une ISA et une pension pour l’épargne retraite peut être plus complexe, car la plupart des investissements sont disponibles dans les deux types de comptes.
En admettant que les investissements croissent au même rythme dans un régime de retraite et un compte ISA, dans la plupart des cas, le bénéfice de la réduction d’impôt au taux d’imposition le plus élevé d’une personne signifie que le placement dans un régime de retraite est plus avantageux. Cela est dû au fait que la réduction d’impôt sur les pensions en cours joue un rôle important dans le rendement global. De plus, le fait que vous puissiez généralement prendre un quart du montant comme somme forfaitaire sans impôt est également un avantage.
La principale exception à cela est qu’un contribuable imposé au taux de base qui finance une pension peut passer à un taux d’imposition plus élevé lorsqu’il commence à recevoir des prestations. Cela pourrait se produire par inadvertance si une somme globale est retirée. Dans ce cas, un ISA (compte d’épargne individuel) offrirait un meilleur rendement global. Cependant, en planifiant soigneusement les retraits pour minimiser l’impôt, il est possible de prendre des revenus périodiques ou des sommes variables provenant des régimes de retraite.
Il est important de noter qu’une autre option, appelée ISA à vie, propose une formule “hybride” modérée. Cette option offre un avantage de 25 % sur les cotisations, comparable généralement à l’allègement fiscal de base, et aucune taxe n’est prélevée lorsque les fonds sont utilisés pour l’achat d’une première maison ou pour la retraite après l’âge de 60 ans. Cependant, le montant maximal annuel pouvant être versé est limité à 4 000 livres, ce qui est également pris en compte dans la limite totale annuelle de 20 000 livres pour les cotisations. Rob Morgan est l’analyste principal des investissements chez Charles Stanley.
